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公众责任险理赔案件探析
来源:【www.nia.net.cn】 日期:【2007-11-01】 【关闭窗口
 
案件概况
  2007年5月宁波某医院向宁波某保险公司投保了公众责任险,并就其院内的电梯投保了附加险电梯责任险,保险期限为1年。2007年9月5日,医院的10楼住院病人严某意外进入电梯井道,导致死亡。事故发生后,宁波市安监局组织有关部门成立了事故调查组,并作出调查报告。报告中详细描述了事故发生的过程并确定了事故责任,认定事故直接原因为,电梯维修工(电梯维修公司人员)未排除电梯故障的情形下短接电梯层门电气联锁装置,导致电梯在10楼门未锁闭情况下运行,而电梯乘用人严某发现电梯门未锁闭便自行推开,误入电梯井道,坠落电梯底坑死亡。间接原因为,电梯维修公司安全管理混乱、医院电梯检修结果安全确认不严。同时,对电梯维修人员和电梯维修公司及主要负责人、医院相关部门负责人作出行政处罚。
2007年10月10日医院与严某的家属达成赔偿协议,由医院赔偿严某家属60余万元,后医院又与电梯维修公司达成协议,由电梯维修公司赔偿医院60余万元的70%,即42万余元。
理赔问题
     1. 该次事故是否属于保险责任范围;
     2. 医院自行达成的协议能否作为理赔依据;
     3. 如果属于保险责任范围,我司赔偿后能否追偿。
法律探析
  一、该案所确定的赔偿金额不属于保险责任范围。
  1. 根据《公众责任保险条款》第一条责任范围第三款中的规定:“本公司对每次事故引起的赔偿金额以法院或政府有关部门根据现行法律裁定的应由被保险人偿付的金额为准。”,而被保险人处理该次事故未经法院或政府有关部门的裁定,为其与受害人家属自愿达成的赔偿协议,不能对抗我司,该种结案方式不属于保险责任范围。
  2. 根据《电梯责任条款》约定,本保险扩展承保本保险单明细表中列明地点范围内的电梯、升降机在正常使用过程中发生意外事故造成第三者人身伤亡或财产损失时被保险人应负的赔偿责任。而在宁波市安监局出具的调查报告中确定电梯维修人员对本起事故负直接责任。”,所以,发生事故时该电梯为带故障运行而非正常运行,不应属保险责任范围。
  二、该案属保险合同约定的除外责任。
  1. 根据《公众责任保险条款》第二条除外责任第一款规定:“本公司对下列各项不负赔偿责任:1. 被保险人根据与他人的协议应承担的责任。”,本次事故中被保险人依据的是其与受害人家属及电梯维修公司签订协议中应承担的责任。所以属于除外责任。
  2. 根据《公众责任保险条款》第二条第八款规定:“被保险人及其代表的故意行为或重大过失”,该案中宁波市安监局出具的调查报告对涉及被保险人的责任认定为其相关部门负责人对本起事故负一定的领导责任。由此可见,该次事故中被保险人的代表所负的是过失责任,也应属于除外责任。
  三、被保险人已放弃其协议金额外的权利,导致我司的追偿权无法行使。根据《公众责任保险条款》第五条第八款的规定,若本保险单项下负责的损失涉及其他责任方时,不论本公司是否已经赔偿被保险人,被保险人应立即采取一切必要措施行使或保留向该责任方索赔的权利。而被保险人已与责任方签订协议,获赔42万余元后放弃其余权利,剥夺了我司的追偿权。
  四、被保险人在该案中应负有一定的管理失职责任。如果通过法律途径解决该案,则根据《消费者权益保障法》的规定,经营者应当保证其提供的商品或者服务符合保障人身、财产安全的要求。规定了经营者从事经营活动负有安全保障义务。另,最高院《人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》规定,从事经营活动或者其他社会活动的人,负有对相关公众在合理限度范围内的安全保障义务。未尽安全保障义务造成他人人身损害的,就应当承担相应的赔偿责任;因第三方侵权造成人身损害的,安全保障义务人有过错的,应当在其能够防止和制止损害的范围内承担补充赔偿责任。本案中维修工在未排除故障的情况下便离开故障现场,医院未尽督查义务,所以,医院应负有补充赔偿责任,但责任比例在无法院判定的情况下无法确定。
 

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